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银行存管强高压下 P2P网贷平台迈入“竞速赛”

银行存管强高压下 P2P网贷平台迈入“竞速赛”

发布时间:2017-09-13 17:25
作者:1000X
[摘要]随着网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架基本搭建完成,网贷行业已经迈入落实合规和平稳发展阶段。在各地备案细则尚未明确落地前,一些地方对于网贷监管也有新的要求,如业务规模不能增长、存管银行属地化管理等。
随着网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架基本搭建完成,网贷行业已经迈入落实合规和平稳发展阶段。在各地备案细则尚未明确落地前,一些地方对于网贷监管也有新的要求,如业务规模不能增长、存管银行属地化管理等。
 
网贷平台进入洗牌阶段,网贷互联统计显示,截止8月末,全国正常运营网贷平台数量为2065家,平台数量持续下滑。
银行存管强高压下 P2P网贷平台迈入“竞速赛”
一个摆在网贷平台银行存管面前的难题是如何既满足监管合规,也不影响对实际借款人抵押物的风险控制。此前,网贷平台与互联网金融机构存管资金,主要有3种模式,分别为银行直连、直接存管与联合存管模式。不过自今年2月年银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》规定,“第三方支付机构作为非银行支付机构,也不具备开展资金存管业务的基本条件”,联合存管模式被判死刑。
 
不过,银监会指引并未明文禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。近期多家网贷平台虽然采取直接银行存管模式,但也与第三方支付保持合作,只是第三方支付在其中更偏向充当“掮客”角色。
 
由于直联模式中间缺乏过渡,第三方支付通道补充了途径,提高了客户便捷性。因此一些网贷平台也认为,由于对去平台多与三方存管合作,银行在系统搭建上虽然有能力,但缺乏经验。
 
在互金整治延期之际,网贷平台仍在加紧完成合规要求。据不完全统计,已有450家P2P完成存管,占正常运营平台数量21.53%;而已签订存管协议平台已达到705家,占比33.73%。相比此前存管速度大为提升。
 
存管银行须属地化 平台急更换
不过,某些地方金融监管部门也对银行存管提出了其他要求,其中较为典型的便是基本确定的“存管银行属地化”。此前上海不少网贷平台已接入了银行资金存管系统,但现在发现不符合“属地化”要求,这不光会带来了时间和金钱成本上的“损失”,同时有的甚至面临与不符合地方要求的银行解约难、甚至构成平台违约的局面,目前已有一些平台在进行更换存管银行的洽谈。
 
在互金协会登记披露的94家平台中,除4家未披露相应数据外,49家盈利,41家亏损,总利润12.33亿元,平均利润1370万元。不过参与信披的平台在业内多是中等以上水平,显示网贷平台盈利状况依旧不容乐观。
银行存管强高压下 P2P网贷平台迈入“竞速赛”
平台合规化成本增高
很明显,在平台合规化成本会越来越高,除了银行存管的硬性费用,还有技术人员的投入、时间成本,毕竟现在一般接入银行存管的周期最少需要一个半月以上。正在对接银行存管的微E贷平台负责人表示:“普遍银行存管费用项目包括,每年都需要缴纳的存管费,10万到35万不等,前期接入费用也在30万左右,不分银行还需要缴纳上百万的保证金……就目前的网贷平台盈利情况而言,不少平台根本难以承受。”
 
平台背景与资本实力、风控能力的综合力量将是未来网贷平台比拼的重头戏。网贷平台也在算这笔账,看是否还能维系运行。一些平台已经看到未来不能持续保持盈利选择良性退出。
 
目前,银行存管流程不统一,也不标准化,有些机构做了银行存管,但客户并没有感知,导致客户从操作过程上没法判断平台是否真正上线存管,也影响到客户对平台的信心。
 
网贷互联市场研究员认为,在技术层面上,各方应强化技术支撑,进一步优化资金存管系统。在不影响独立从事资金存管业务的前提下,银行可在支付通道、系统搭建等方面与具有丰富开发经验、过硬专业能力的第三方支付公司、技术服务公司合作,提升和优化网贷资金银行存管系统。如银行把控存管业务的核心流程,借款人和投资人开立独立的银行账户;同时,通过为客户提供银行通道、第三方支付通道等多种方式,优化用户体验。
 
存管门槛依旧高
不变的是,目前银行对于网贷平台要求依然苛刻。由于银行对平台“隐形”信用背书的作用,使得银行对网贷机构审核十分严格,从“签约”到“正式上线存管系统”仍有一段不短的距离。网贷互联统计数据显示,截至8月底,全国已签约但还未上线的平台有146家。
 
目前网贷平台主要接入的是中小银行,随着大银行的加入,网贷平台也相对会偏向谋求与大银行合作,提升银行存管“含金量”。未来大银行与更合规的网贷机构合作将成为趋势。与此同时,大银行对P2P的存管要求也会越来越严,存管门槛相应提高。
 
为拥抱合规化监管,微诚金服于今年5月正式开设佛山分公司,组建“贷款端+理财端”双剑合璧的营销中心,为开发更多小额、优质的项目发力,同时,旗下品牌平台“微E贷”也低调地开启了“银行存管”新时代,成功签订资金存管协议,在坚持项目真实性与交易安全性的前提下,保证资金隔离,携手合作银行为出借人的资金保驾护航。目前平台正在积极与存管银行进行沟通,配合技术对接,为提供更优的用户体验而努力,相信很快就会有好消息传来。
 
注:本文由网贷互联原创发布。如需转载,请注明出处。

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(责任编辑:WSHIQI0911)
2017-09-13
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