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大家都在说的银行存管,你真的懂吗?

大家都在说的银行存管,你真的懂吗?

发布时间:2018-07-05 16:32
作者:彭壹壹
[摘要]近年来,随着互联网+模式不断融入各行各业,互联网金融+也成为一种新的产业引擎,推动着传统企业的转型升级。而作为互联网金融中发展较为成熟的P2P网络借贷模式也成为互联网+时代中的主流理财方式,越来越多的渗入到人们的生活。
近年来,随着互联网+模式不断融入各行各业,互联网金融+也成为一种新的产业引擎,推动着传统企业的转型升级。而作为互联网金融中发展较为成熟的P2P网络借贷模式也成为互联网+时代中的主流理财方式,越来越多的渗入到人们的生活。
而其中,银行存管已成为合规平台的标配。我们先来了解一下银行存管的定义:P2P银行存管是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得P2P平台无法直接接触资金,在一定程度上可以避免客户资金被直接挪用的风险。
大家都在说的银行存管,你真的懂吗?
P2P银行存管概念的确立,可以追溯到2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的界限、业务规则和监管责任。其中最重要的就是:明确了P2P直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。
同时,也规定了个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。强调信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,而不得提供增信服务,不得非法集资。
而在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中,明确提出了资金存管的要求,此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。P2P上线银行资金存管后,相当于给平台增信,而其背后暗含的则是平台实力的竞争。
另外,2015年12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以及2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,都相当明确的表示,网贷平台需与银行合作建立资金存管。
大家都在说的银行存管,你真的懂吗?
到了2017年2月23日,银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》,明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制,加强对网贷资金交易流转环节的监督管理,防范网贷资金挪用风险,保护投资人资金安全。
《指引》明确了存管业务的基本原则:一是分账管理。商业银行为网贷机构提供资金存管服务,对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算;二是依令行事。
不过,银行存管不是万能的,但没有银行存管是万万不能的。
《存管指引》也明确,网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。
存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。
大家都在说的银行存管,你真的懂吗?
因此,即使上线了银行存管的平台,也可能出现种种问题。
《指引》在数据信息真实性和准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了有关存管人的免责条款,防范商业银行声誉风险。
虽然说现在P2P网贷备案延迟,但目前北京、上海、广东、深圳、重庆、浙江、江苏、江西、山东、合肥、新疆、福建、河南、山西、河北、天津等都明确表示P2P平台需上线银行存管,未上线银行存管的不予备案验收。
据数据显示,目前已有近700多家P2P平台上线银行存管,并有数百家已与银行签约银行存管协议。
对投资者而言,在筛选网贷平台时,是否上线银行存管是平台安全性的重要参考指标之一,但除此之外,考察平台的安全性还需要从多维度考量,比如从平台风控体系、平台背景、平台运营时间、收益率、股东稳定性、权威第三方评级等多方面考虑,不要看见有银行存管就直接上,以免上当受骗。
 
(本文由网贷互联彭壹壹原创发布,如需刊登转载,请注明出处。)
 

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(责任编辑:骨骨rcy)
2018-07-05
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